“我覺(jué)得現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老很流行，想知道怎么開(kāi)戶。”新年第一個(gè)工作日，北京市民李先生來(lái)到中國(guó)建設(shè)銀行清華大學(xué)支行，想咨詢辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

"我們有多種開(kāi)戶方式，包括線上和線下."支行客戶經(jīng)理孫河馬立即為李先生帶來(lái)了最新的信息，并向他詳細(xì)介紹了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的政策法規(guī)、稅收優(yōu)惠、沉淀資金的使用和收取等事項(xiàng)。

不僅如此，孫鶴還計(jì)算了李燦通過(guò)繳納個(gè)人養(yǎng)老金所享受的稅收優(yōu)惠。以李先生年收入30多萬(wàn)元計(jì)算，繳納個(gè)人養(yǎng)老金后，當(dāng)年可享受2400元左右的個(gè)人所得稅優(yōu)惠。

“沒(méi)想到開(kāi)戶這么方便，投資選擇這么多。以后的生活會(huì)更有保障。”辦完手續(xù)，李先生滿意地表示，以后會(huì)繼續(xù)購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品。

2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州等36個(gè)地方實(shí)施。個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)作的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。屬于國(guó)家制度安排的第三支柱保險(xiǎn)的一部分。完全由個(gè)人繳納，完全積累，市場(chǎng)化運(yùn)作，可以享受稅收優(yōu)惠。

根據(jù)規(guī)定，參與者需開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶，賬戶內(nèi)資金可購(gòu)買合格理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金，每年支付限額為12000元。數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶持有人數(shù)已超過(guò)1700萬(wàn)。

“自從個(gè)人養(yǎng)老金制度產(chǎn)生以來(lái)，每天都有像李先生這樣的客戶前來(lái)咨詢和辦理業(yè)務(wù)。”孫鶴告訴記者，截至1月3日，清華大學(xué)支行已開(kāi)通數(shù)千個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，平均每天新增25個(gè)。

“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的突出特點(diǎn)是賬戶封閉，只有符合領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件，比如退休，才能支取。這是國(guó)際上個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理的通行做法，有助于確保賬戶資金和收入用于養(yǎng)老金用途。”智聯(lián)招聘首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，已經(jīng)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)但認(rèn)為養(yǎng)老保障水平不足的居民，可以積極參加個(gè)人養(yǎng)老金，通過(guò)個(gè)人投資為自己的養(yǎng)老金提供更好的保障。

“除了封閉運(yùn)行和稅收優(yōu)惠的特點(diǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶在投資方面還可以享受一定的優(yōu)惠，比如存款利率優(yōu)惠、養(yǎng)老基金手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等。此外，養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇相對(duì)靈活，客戶可以在存款上限內(nèi)決定每年要存入的金額，自行決定資金的投向。”中國(guó)建設(shè)銀行北京分行個(gè)人金融部產(chǎn)品經(jīng)理蔡莉告訴記者，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線以來(lái)，建行北京分行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶每天開(kāi)戶數(shù)千個(gè)，高峰期開(kāi)戶數(shù)可達(dá)數(shù)萬(wàn)。以中關(guān)村支行為例，由于地處海淀區(qū)，有高新技術(shù)企業(yè)和眾多學(xué)校，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶群體以企業(yè)職工和學(xué)校教師為主，年齡在35-55歲。

針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資要求，蔡莉建議，普通居民在開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn):一是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶終身唯一，參保人只能開(kāi)立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，對(duì)應(yīng)的個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶只能在一家商業(yè)銀行開(kāi)立。二是對(duì)沉淀資金的收取有限制。只有到了領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，或者完全喪失勞動(dòng)能力，出國(guó)定居，才能把錢取出來(lái)。所以，你要注意提前規(guī)劃好資金的使用。第三，資金的投資要關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平和期限，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品。

“接近退休時(shí)間的居民，建議選擇比較穩(wěn)定的產(chǎn)品。離退休時(shí)間較遠(yuǎn)的居民，可以適當(dāng)多選擇一些基金和理財(cái)產(chǎn)品。”董希淼表示，普通居民應(yīng)從自身養(yǎng)老需求出發(fā)，根據(jù)自身投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、可投資資金等做好個(gè)人養(yǎng)老賬戶的產(chǎn)品配置。

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